Зміст
- 1 Офіційне визначення франшизи в українському законодавстві
- 2 Як працює франшиза на практиці: конкретні приклади
- 3 Які бувають види франшиз
- 4 Чому франшиза зникла з ОСЦПВ, але залишилася в інших видах страхування
- 5 Переваги та ризики франшизи для клієнта
- 6 Як правильно обрати розмір і тип франшизи
- 7 Поширені помилки при роботі з франшизою
- 8 Практичні рекомендації перед укладанням договору
Коли справа доходить до страхового поліса, багато хто звертає увагу насамперед на вартість і перелік ризиків. А от пункт про франшизу часто залишається поза увагою — і даремно. Саме цей механізм визначає, скільки грошей страхова компанія реально перерахує при настанні страхової події та наскільки дешевшим виявиться сам поліс.
Простіше кажучи, франшиза — це ваша частка участі у покритті збитків. Ви погоджуєтеся самостійно оплатити певну суму або відсоток, а страхова компанія бере на себе решту. У обмін на таку згоду поліс зазвичай коштує помітно дешевше. У 2025–2026 роках правила гри змінилися для обов’язкового автострахування, тому розбиратися в деталях стало особливо важливо.
Розуміння того, як працює франшиза, допомагає уникнути неприємних сюрпризів при виплаті та свідомо обрати умови, що відповідають вашим фінансовим можливостям і стилю життя.
Офіційне визначення франшизи в українському законодавстві
Згідно з Законом України «Про страхування» франшиза — це частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування та/або законодавством. Іншими словами, це сума або відсоток, яку страхувальник зобов’язується покрити самостійно при настанні страхової події.
Цей інструмент з’явився не випадково. Він дозволяє страховикам зменшити кількість дрібних виплат, адміністративні витрати та, як наслідок, пропонувати клієнтам нижчі тарифи. Для клієнта франшиза стає способом заощадити на щорічному внеску, якщо він готовий взяти на себе відповідальність за невеликі або середні збитки.
Важливо пам’ятати: франшиза фіксується в договорі заздалегідь. Її розмір і тип впливають як на ціну поліса, так і на реальну суму відшкодування. Тому перед підписанням варто уважно прочитати саме цей пункт.
Як працює франшиза на практиці: конкретні приклади
Уявіть, що у вас поліс КАСКО з безумовною франшизою 5000 грн. Автомобіль пошкоджено в ДТП, ремонт коштує 18 000 грн. Страхова компанія вирахує 5000 грн і перерахує вам 13 000 грн. Ви самостійно доплачуєте різницю СТО або майстру.
Інший сценарій: збиток склав лише 3500 грн. У цьому випадку виплата не відбувається взагалі — вся сума лягає на ваші плечі. Саме тому перед оформленням важливо оцінити, наскільки часто ви стикаєтеся з дрібними пошкодженнями і чи є у вас фінансова «подушка» на такі випадки.
Якщо франшиза виражена у відсотках, наприклад 1 % від вартості автомобіля (при вартості авто 600 000 грн це 6000 грн), то при кожному випадку сума, яку ви покриваєте самі, розраховується від поточної страхової суми або від розміру збитку — залежно від умов конкретного договору.
З 1 січня 2025 року в договорах ОСЦПВ франшиза повністю заборонена — страховик зобов’язаний відшкодувати збитки в повному обсязі в межах встановлених лімітів. Це одна з ключових змін нового законодавства про обов’язкове автострахування.
Які бувають види франшиз
На українському ринку найчастіше зустрічаються два основні типи — безумовна та умовна. Вони відрізняються принципом розрахунку виплат.
| Вид франшизи | Механізм дії | Приклад | Коли найчастіше вигідна |
|---|---|---|---|
| Безумовна (абсолютна) | Завжди віднімається від суми відшкодування, незалежно від розміру збитку | Збиток 20 000 грн, франшиза 4000 грн → виплата 16 000 грн | Для водіїв, які готові до прогнозованих витрат і хочуть максимальну економію на полісі |
| Умовна | Якщо збиток не перевищує франшизу — виплати немає. Якщо перевищує — страхова компанія відшкодовує повну суму | Збиток 3500 грн при франшизі 5000 грн → виплата 0 грн. Збиток 12 000 грн → виплата 12 000 грн | Коли ви хочете захистити себе від дрібних випадків, але отримати повне покриття при серйозних пошкодженнях |
Крім цих двох, іноді пропонують динамічну франшизу (зростає з кожним наступним випадком), тимчасову (діє лише певний період) або комбіновану. У більшості договорів КАСКО домінує саме безумовна франшиза — вона простіша для розрахунків і найпоширеніша на ринку.
Чому франшиза зникла з ОСЦПВ, але залишилася в інших видах страхування
З 1 січня 2025 року набув чинності новий Закон України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX. Однією з головних новацій стало повне скасування франшизи в ОСЦПВ. Страхова компанія тепер зобов’язана виплачувати потерпілому повну суму збитків у межах лімітів (250 000 грн на майно одного потерпілого та 1 250 000 грн на подію; 500 000 грн на здоров’я/життя одного потерпілого та 5 000 000 грн на подію).
Це рішення зробило захист потерпілих більш надійним і передбачуваним. Водночас у добровільних видах страхування — КАСКО, страхуванні майна, подорожей, медичному страхуванні — франшиза залишилася повністю легальною і широко застосовується. Тут вона продовжує виконувати свою основну функцію: знижувати вартість поліса та відсіювати дрібні звернення.
Переваги та ризики франшизи для клієнта
Головний плюс очевидний — суттєва економія на вартості поліса. У КАСКО різниця між нульовою франшизою та франшизою 3–5 % може сягати 20–40 % від річної премії. Для акуратного водія, який рідко потрапляє в дрібні ДТП, це реальна можливість зменшити витрати без значного зростання ризиків.
Додатковий бонус — менше бюрократії. При невеликих пошкодженнях, що не перевищують франшизу, не потрібно збирати довідки, чекати експертизи та оформлювати виплату. Ви просто ремонтуєте авто за власний рахунок і заощаджуєте час.
Мінуси теж вагомі. Якщо збитки регулярні або перевищують ваші поточні фінансові можливості, франшиза перетворюється на додаткове навантаження. Крім того, при кількох страхових випадках протягом року сума самостійних витрат може накопичитися і перевищити ту економію, яку ви отримали при купівлі поліса.
Чим більша франшиза — тим нижча вартість поліса, але тим вищою має бути ваша готовність самостійно покрити частину збитків. Це правило працює в усіх видах добровільного страхування.
Як правильно обрати розмір і тип франшизи
Оцініть свою статистику звернень за останні 2–3 роки. Якщо дрібних пошкоджень майже не було — сміливо розглядайте підвищену франшизу. Якщо ви часто паркуєтеся в тісних дворах або їздите багато — краще залишити меншу або нульову.
Врахуйте розмір «подушки безпеки». Фінансові консультанти рекомендують обирати таку франшизу, яку ви можете безболісно покрити з поточних заощаджень або зарплати протягом одного-двох місяців.
Для нових або дорогих автомобілів багато хто обирає франшизу 0–1 %, щоб уникнути несподіваних витрат. Для авто віком 5–10 років з помірною вартістю часто оптимальною стає франшиза 3–5 % або фіксована сума 5000–8000 грн.
Обов’язково порівнюйте не лише розмір франшизи, а й те, як саме вона розраховується: від страхової суми, від вартості ремонту чи фіксовано. Іноді два поліси з однаковою на перший погляд франшизою дають зовсім різний результат при виплаті.
Поширені помилки при роботі з франшизою
Найчастіша помилка — вважати, що нульова франшиза завжди найкращий варіант. Насправді для акуратних водіїв з хорошою історією вона часто означає переплату за поліс без реальної потреби.
Друга поширена помилка — не читати умови повністю. Іноді франшиза діє лише за певними ризиками (наприклад, тільки при ДТП з вини страхувальника) або зростає після першого випадку. Такі нюанси суттєво змінюють реальну картину.
Третя помилка — ігнорувати різницю між фіксованою сумою та відсотком. При великих збитках відсоткова франшиза може виявитися значно більшою, ніж ви очікували.
Практичні рекомендації перед укладанням договору
Завжди просіть у страховика або брокера чіткий розрахунок: скільки коштуватиме поліс з різними варіантами франшизи та яка буде приблизна виплата при типових збитках саме для вашого випадку. Порівнюйте 2–3 пропозиції від різних компаній — умови франшизи можуть суттєво відрізнятися навіть при однаковій ціні.
Перевіряйте, чи є в договорі обмеження щодо застосування франшизи (наприклад, при викраденні, тотальному пошкодженні чи участі в ДТП водія, не вписаного в поліс). Якщо плануєте страхувати майно або подорожі — звертайте увагу на розмір франшизи окремо по кожному ризику.
Франшиза — це не пастка і не прихована комісія. Це інструмент спільної відповідальності, який при грамотному використанні дозволяє суттєво знизити витрати на страхування і водночас зберегти якісний захист у справді серйозних ситуаціях. Головне — підходити до вибору свідомо, з урахуванням власної статистики ризиків та фінансових можливостей.
